念得起美国的书,却叫不起救护车?(给留学生的医保指南)

在美国看病是不是很贵?不是很贵,是超级贵。

很多人出国前会听到网上有人抱怨美国的医疗费用高,那美国看病到底贵的有多夸张呢?相信很多人都听说过这么个梗吧:就是“在美帝晕倒前最后一句话:千万别叫救护车!!”。

看到的时候,也许大家觉得有些好笑。但在美国叫救护车的费用,真的是贵出你的想象。一般会从500美元起跳,并且最可怕的是,美国救护车还会“打表”,按里程收费.......之前就有听说,有人坐了15分钟(9英里)的救护车花了1772美元,然而他当时也并非情况危急,而只是在游泳的时候碰掉了牙才被工作人员打电话叫的救护车。如此高昂的救护车“出动费”,也让不少虚弱的病人或伤者经常感到无可奈何,即别无选择,又担心是否支付得了这个费用。

除了救护车外,自己走到医院看个小病也动不动就会产生令你震惊的医疗费用。比如发烧、脱臼、打球崴脚、手指被刀割刀等小病小伤。一个不留神,都会让你收到一份生无可恋的医疗账单。

就连高晓松也曾在节目中吐槽过美国医疗费是真的贵。

这个问题不是国际生独有,就连美国土豪都吐槽美国的医疗费,随便就能因病致贫。因此,这也不难理解为什么有很多留学生会等放假再回国看病了。因为即便算上往返机票,在国内看病还是比在美国便宜。

而美国医疗之所以一直居高不下,其实也有多方面的原因的。主要原因有以下四个方面:

一方面是因为美国执业医师都有很严苛的门槛。美国医学会(American Medical Association)对于医生执业设定了非常高的门槛。医生的培养周期不但很长(12-15年),而且教育成本还很高(医学院学费比其他专业高出一倍)。过高的职业门槛造成医生的严重短缺,当然对应着的是医生的高收入。羊毛出在羊身上,医疗费用不可避免地水涨船高;

一方面是因为天价的赔偿金以及存在较大的职业风险。由于医学本身的复杂性,医术再高明的医生也难以保证自己百分之百不会误诊。在美国,患者的诉讼成本很低,一旦发生事故,有损医生的职业生涯不说,赔偿金额也令医生难以承受。

所以为了尽可能减少这种情况发生,医院有着严格一致的诊治流程,也就是我们说的“防御性”医疗(Defensive Medicine)。医生最避险的办法,是尽量按照保险公司的标准程序、标准处方、标准药量开,按章办事,不冒风险。

这也是为什么有时去医院看病,会有一系列看似与症状无关的检查操作,比如抽血化验、检测血压、心跳等等。而这些一套检查化验拍片下来,都是要花钱的。

还有一方面,是由于美国的“人道主义”的医疗系统。美国有法律规定,医院不能拒收病人,不管这个人什么身份、什么收入,只要来看病就必须要按正常标准医治。因此护士大夫不会因为病人穷就把病人赶出医院,所以美国就诊的收费模式一般都是先就诊,再付费。

而这直接导致很多非法移民和低收入、甚至无收入人群滥用医疗资源。毒瘾犯了去医院打个吗啡,没钱吃饭了住院混吃混喝。这类对这些高诊费没有承受力的人的医疗账单多半是没有着落的。而这些高诊费要么医院自己填了,要么是政府帮着报了。医疗机构为了保持收支平衡,所以只能从有保险、有收入的人群中分摊成本。

最后,美国的医疗费用价格不透明。不同的治疗在不同的医院花费可以相差巨大,而且最重要的是,作为“消费者”的病人,在决定进行某一项治疗之前,都没有办法知道到底会花多少钱。比如一个Vox调查记者曾经花了2天打电话咨询各大医院,咨询顺产的大致费用。但是没有一个医院能够给到他一个预估费用。

当然美国医疗系统还有许多为人所诟病的地方,导致美国医疗费用居高不下。总之,在美国真的....

也由于美国医疗费令大部分人难以承受,因此美国市面上也有许多不同的商业医疗保险。在美国,去趟医院会不会让你破产,就要看你的医疗保险好不好了。真心别小看美国的医疗保险,没有一份可靠的保障,在美国看病(尤其是急诊)分分钟能让你倾家荡产。

因此医疗保险对于所有在美国读书生活的人来说都十分重要。购买医疗保险后,大家不用在“垂危之际”还在犹豫要不要叫救护车;病得难受也不用强忍着,不用担心会背负起难以承担的医疗债务;更不必为了省钱而拖沓了自己的病情,错过最佳的治疗时间,因为保险公司会替你承担一定的医疗费用。

而美国不同的身份、年龄都有不同的医疗保险计划方案。如今,每年都有上百万的学生赴美留学,所以对于中国留学生而言,在选购保险时,应该注意哪些问题,如何选呢?

留学生如何选购医保?

许多来到美国念书的同学,一般都需要参加医疗保险。绝大部分的美国学校可能会强制学生购买统一的学生医疗保险计划(Student Health Insurance Plan),并要求必须提供医疗保险证明后才给予注册入学。多数美国大学会选择声誉良好的保险公司合作,为本校学生提供学生集体医疗保险。

根据学校和保险公司的协议,每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。

留学生的医疗保险计划的费用大概在每年1500-3000美金不等,一般用于学生在校外就医,如住院,打疫苗,专科医生,校外急诊,处方药,化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。

美国大学一般设有学生健康服务中心(University Health Services),为学生提供门诊、急诊,化验检查,健康咨询,心理辅导,疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。但是如果他们认为你有疑难杂症或是更重的病情,例如肺炎,他们就会建议你去去看专科医生(specialist)。

在参加学校医疗保险时有两个问题要特别注意:

1. 医疗保险的日期是否包括学校假期?如果学校的保险不包括假期,你又得打算假期留在美帝实习/旅游/上暑校的话,那么必须要另外再买保险。

2. 医疗保险的地理范围是否有限制?有些保险计划只限于在本州有效;有些计划可以在全美通用;还有些保险计划甚至可以报销你在美国境外旅行期间看病的费用。

另外,如果你有更好的商业医疗保险计划,想要另外自行购买,你也可以向学校提出申请。只要符合学校的最低标准,很多学校也会允许学生自己购买符合学校要求的医保来替换学校建议的医保计划,建议大家向自己的大学咨询清楚。不过,一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险,手续最简单省事。

在考虑医保的时候,大家一定会碰上以下可能令人晕头转向的专业词汇。你必须要进行了解。

■ Co-pay:有点像挂号费,每次 Office Visit 都要付的一个固定金额,一般诊所金额大概十几二十块,若是专科诊所可能会稍贵,具体收费如何各医保计划不同。

■ Deductible:和车子保险一样,在Deductible这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500,那去趟医院,在$1500内的金额都必须自己出,超过$1500的费用再由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高,保费越便宜,反之则越贵。

■ In-network & out-of-network:在保险网络内和非网络内的医院就诊,同一个保险计划内会有自费比例的差异。

■ Co-insurance:Deductible的金额额满、保险公司开始为你支付费用之后,你需自行承担的部分,通常是%数。比如说30%的Coinsurance,而医疗费用是$100的话,被保人仅需自付$30,保险公司会为你支付剩下$70。

网内和网外医疗服务适用的Coinsurance比例不同。如果你去的是网外的医院,Coinsurance会更高。例如许多留学生熟悉的ISO保险中,如果去的是网内医院,由保险公司负担80%,网外医院的话,保险公司负担60%。因此可以根据自身情况,尽可能选择涵盖自己想用的医院的保险计划。

■ Annual maximum:每年保险公司会承担的封顶数额。如果你的医疗费用超出这个数字,保险公司就不付了。

■ Premium:定期支付的保费。

■ Out-of-pocket maximum/limit:所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的,比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀,今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀,你只需负担一万刀,剩下的一万五都是保险公司付。

主要医疗保险方案

如果你不选择学校为国际学生推荐的医保计划,那你就需要知道美国社会主流的医保计划。

美国主要有以下5种医疗保险方案,最常见的的两种保险是HMO(健康维护组织)和PPO(优选医疗机构)。前者必须先选择一位主要保健医师(Primary Care Physician, PCP),若要看专科医师必须由 PCP 推荐转诊(referral);而 PPO 计划则不需透过家庭医师,可以直接预约专科医生。

HMO(Health Maintenance Organization):这是最常见的计划之一,必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要referral),而这些专科医师都必须是网内(in-network) 的医生。保费通常较便宜。

怎样找到合适的in-network里的医生?一般有两种方法。首先可以打电话给保险公司客服,向客服说明自己对于PCP(基础保健医生,Primary Care Physician)的偏好,例如擅长治疗哮喘,让客服推荐一位适合自己的PCP;另一种方法就是登录保险公司官网查找in-network的诊所和医生,有些提供菜单过滤功能,输入关键字,就会出来相关医生的列表。

美国工作的年轻人大多都会有这种plan, 因为比较价廉物美。但是对病人的限制很多。比如每年只能看几次医生而已 (一般为10次一下), 每年只能住院几天 (一般为一两个星期), 只能看某些专科医生, 只能开一些常见药 (一般不包括新上市几年的药物)等等。

PPO (Preferred Provider Organization):最常见的计划之一,不用选家庭医师,可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看,但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

如何找专科医师?"doctor"只是对所有医生的统称。在英文里,不同专科医生还有专门名字。比如,妇科医生是gynecologist,儿科医生是pediatrician。还有更多更复杂高深的,即使是美国人也不一定会知道。所以其实上网输入「该器官名称+doctor/hospital/clinic」,搜索引擎就会帮你找出正确相关的搜索结果了,不用过度担心。你还可以登录保险公司官网查找,大部分网站都有提供菜单过滤功能,输入关键字,就会出来相关医生的列表。还不确定的话,就可以打电话给保险公司客服,说明自己有哪方面的疾病症状,请客服人员根据你的个人需求(喜好或所在地)来推荐医师。

这种医保计划比较贵,但是病人有很多的自由,限制大大的减少, 一般可以想看什么医生就可以看什么医生, 跟HMO相比, 有这种医保计划的人是少数。

POS (Point-of-service):介于 HMO 和 PPO 之间,必须选择家庭医师,看专科也得拿 Referral,但可以看网外的医师。

EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要 Referral。

FFS (Fee for Service):按服务收付费。好处是弹性大,不会限制选择医院或医生等,但是必须先自行付清费用,再跟保险公司Claim, 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

*数据来源于美国咕噜通

值得注意的是,无论是哪种医疗保险计划,大部分都需要各位自己通过网上或者电话的形式,提前预约看病的。美国大部分医院并不设门诊,如果想要"walk-in“走进去就可以看病的话,大部分诊所/医院除非临时有人取消预约,否则都不接待(见死不救)。这个时候就只有急诊可以选。而急诊不但贵!而且不是按先来后到,而是按照病情轻重缓急看病。

如果你不是濒临死亡边缘的话,那就等吧!很多人等着等着,也就自愈了……(又省了一笔钱)

不过,如果你决定了不参加学校的学生集体医疗保险,通常需要在学校规定的日期内提出放弃学校的医保计划,并获得学校批准。 如果不参加学校的医疗保险,在注册缴纳学费时要确认已经扣除了学生医疗保险费这一项,不要多交了钱。

买保险四大注意事项:

① 保费的额度。额度是保险最需要考察的地方,美国的医疗费用可以说没有上限,当然自己多注意安全和身体健康的话,大部分人可以不需要太考虑重大的事故。大部分人可能会遇到的是感冒伤风咳嗽发烧,或者是运动损伤骨折,大学生经常发生的还有酒精中毒。从这些方面来说,学校提供的医保计划一般都考虑得比较周全。

② 保险覆盖的日期。放假是同学们旅游出行的集中时间,很多同学还会进行高危的运动,比如滑雪潜水。如果在此期间受伤的话,一定要确保有医疗保险的覆盖。

③ 了解保险覆盖的医院或诊所。据了解,大多学校都有自己的诊所,同学们在学校诊所接受的医疗服务一般可以从保险里全部报销。但由于学校的诊所服务项目和时间有限,比如在节假日不一定开门,又或只诊断和治疗一些简单的疾病等。在这种情况下,生病的同学就只有去校外医院治疗,但费用往往更贵,学校购买的医疗保险不一定可以覆盖完全。

④ 关注保险是否能够跟着人走。在美国转学转校都是十分普遍的,同学们需要搞清楚的是:如果打算转校,之前购买的医疗保险能否退款取消,或者能跟着同学转到新学校。

而对于即将毕业的留学生,在毕业实习(OPT)期间虽没有强制性的医疗保险要求,鉴于美国昂贵的医疗费用,最好还是准备一份,毕竟随便一场小病小痛,都不必因为害怕看病贵而不敢叫救护车,不敢去医院。

持有F-1签证的留学生可在毕业后获得12个月左右的毕业实习(Optional Practical Training,OPT)工作实习许可。

网上有很多留学生分享了自己或朋友在美国看病的惨痛经历。有不少人因为不了解美国医疗系统的操作以及自己所购买的医疗保险的内容范围,最终导致了就诊产生的超高额账单或低效率的就诊。

所以大家一定要综合自身因素考虑(比如健康状况,是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药、经济预算等等),正确理解保险方案,选择一份与自己的匹配的医疗保险。这将是各位远赴美国学习和生活,重要且必要的一件事。

我们这里说的只是一般医疗保险。眼睛和牙齿的就诊(包括配眼镜/隐形眼镜和洗牙整牙)一般都不包括在里面。